משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואה ייחודית , הניתנת לבני 60 ומעלה. משכנתא הפוכה מאפשרת למשוך כספים מהנכס המשועבד, ללא צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה.

השימוש העיקרי במשכנתא הפוכה הוא למימון הוצאות שוטפות, כמו מזונות, טיפול רפואי או חופשות. בני גיל הזהב רבים מתמודדים עם הוצאות אלו, במיוחד אם הם לא עובדים או שיש להם הכנסה נמוכה. משכנתא הפוכה יכולה לספק להם מקור הכנסה נוסף, שיכול לעזור להם לשמור על רמת חיים נאותה.

דוגמאות לשימוש במשכנתא הפוכה למימון הוצאות שוטפות:

  • זוג מבוגרים שזקוק לכסף כדי לשלם את החשבונות החודשיים שלהם, כגון ארנונה, ביטוח ובזק.
  • אדם מבוגר שזקוק לכסף כדי לממן טיפול רפואי יקר.
  • אדם מבוגר שזקוק לכסף כדי לנסוע לחו"ל לבקר את המשפחה.

חשוב לזכור כי משכנתא הפוכה היא הלוואה, ויש לה את היתרונות והחסרונות שלה. היתרונות העיקריים הם:

  • מקור הכנסה נוסף לבני גיל הזהב.
  • אין צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה.

החסרונות העיקריים הם:

  • ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה.
  • הריבית על ההלוואה עשויה להיות גבוהה.

לפני לקיחת משכנתא הפוכה, חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך, כדי להבין את היתרונות והחסרונות של ההלוואה ולהחליט אם היא מתאימה למצב האישי שלכם.

איך משכנתא הפוכה עובדת?

במשכנתא הרגילה, הלווה משלם את ההלוואה בחזרה לבנק בתשלומים חודשיים. במשכנתא הפוכה, הלווה מקבל את הכסף מהבנק, והוא אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו.

ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתא הפוכה:

  • משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים – הלווה מקבל תשלומים חודשיים מהבנק, בדומה לקרן הפנסיה.
  • משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים – הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי מהבנק, אותו הוא יכול להשתמש לפי צרכיו.

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס. בדרך כלל, הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.

משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים

במשכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים, הלווה מקבל תשלומים חודשיים מהבנק, בדומה לקרן הפנסיה. התשלומים כוללים את הריבית על ההלוואה, וכן סכום קטן של הקרן.

כאשר הלווה נפטר, ההלוואה חייבת להיות מוחזרת על ידי היורשים, או על ידי מכירת הנכס.

משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים

במשכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים, הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי מהבנק, אותו הוא יכול להשתמש לפי צרכיו.

לאחר מכן, הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

מהם תנאי ההלוואה?

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס. בדרך כלל, הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.

תנאי משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים

  • גיל הלווה: גיל הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
  • שווי הנכס: סכום ההלוואה מוגבל ל-50% משווי הנכס, לפי הערכת שמאי.
  • הריבית: הריבית על ההלוואה עם תשלומים חודשיים היא צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • החזרי ההלוואה: הלווה אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו. ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.

תנאי משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים

  • גיל הלווה: גיל הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
  • שווי הנכס: סכום ההלוואה מוגבל ל-50% משווי הנכס, לפי הערכת שמאי.
  • הריבית: הריבית על ההלוואה עם תשלומים חד פעמיים היא צמודה למדד המחירים לצרכן. (למידע נוסף על סוגי ריביות)
  • החזרי ההלוואה: הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

תשלומי ההלוואה

תשלומים חודשיים, התשלומים כוללים את הריבית על ההלוואה, וכן סכום קטן של הקרן.

תשלומים חד פעמיים, הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

החזר ההלוואה

ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.

הנכס המשועבד

הנכס המשועבד הוא הנכס המשמש כבטחון להלוואה. במקרה של אי-פירעון ההלוואה, הבנק רשאי למכור את הנכס כדי לכסות את החוב.

מי זכאי למשכנתא הפוכה?

כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, על הלווה לעמוד בתנאים הבאים:

  • גיל: הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
  • בעלות על נכס מגורים: הלווה חייב להיות בעלים של נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים.
  • שווי הנכס: שווי הנכס חייב להיות גבוה מספיק כדי לכסות את ההלוואה.
  • בריאות: הלווה חייב להיות בריא מספיק כדי לעמוד בתשלומי ההלוואה.

בנוסף לתנאים אלו, הבנקים והגופים המוסדיים עשויים לקבוע תנאים נוספים, כגון:

  • הכנסה: הבנק עשוי לדרוש מהלווה להציג הוכחה להכנסה חודשית קבועה.
  • היסטוריה פיננסית: הבנק עשוי לבדוק את ההיסטוריה הפיננסית של הלווה, כדי להעריך את יכולתו לעמוד בתשלומי ההלוואה.

איזה בנק נותן משכנתא הפוכה?

בישראל, מספר בנקים נותנים את אפשרות הלוואה זאת, ביניהם:

  • בנק לאומי
  • בנק הפועלים
  • בנק דיסקונט
  • בנק מזרחי טפחות
  • בנק אוצר החייל
  • בנק ירושלים
  • הפניקס
  • כלל
  • מנורה מבטחים

בנוסף לבנקים, גם מספר חברות ביטוח נותנות את אפשרות ההלוואה, ביניהם:

  • מגדל
  • הראל
  • ביטוח ישיר
  • ליברה

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס.

טבלה משכנתא הפוכה

גילאחוז מימוןגילאחוז מימוןגילאחוז מימון
6015%7227%8441%
6116%7328%8542.50%
6217%7429%8644%
6318%7530%8745.50%
6419%7631%8847%
6520%7732%8948.50%
6621%7833%9050%
6722%7934%9150%
6823%8035%9250%
6924%8137%9350%
7025%8238%9450%
7126%8339.50%

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה תלוי בנסיבות האישיות . משכנתא הפוכה יכולה להיות אופציה טובה עבור אנשים מבוגרים שזקוקים לכסף נוסף למגורים, לטיפול רפואי או למטרות אחרות. עם זאת, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה לפני שאתה לוקח אותה.

היתרונות של :

  • מקור הכנסה נוסף: הלוואה זאת יכולה לספק מקור הכנסה נוסף לבני גיל הזהב, אשר עשויים להיות זכאים לקצבאות נמוכות או שאין להם הכנסה חודשית קבועה.
  • אין צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה: הלווה אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו, אלא רק לאחר מותו.

החסרונות :

  • הריבית על ההלוואה עשויה להיות גבוהה: הריבית על משכנתא הפוכה היא בדרך כלל גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.
  • ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה: ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.
  • הנכס המשועבד עשוי להיות נמכר לאחר מותו של הלווה: אם היורשים אינם מעוניינים לשלם את ההלוואה, הנכס המשועבד עשוי להיות נמכר כדי לכסות את החוב.

כיצד להחליט הלוואה זאת היא הבחירה הנכונה :

כדי להחליט אם הלוואה זאת היא הבחירה הנכונה , חשוב לשקול את הצרכים וההעדפות האישיות .

השאלות הבאות יכולות לעזור לקבל החלטה:

  • האם זקוקים לכסף נוסף למגורים, לטיפול רפואי או למטרות אחרות?
  • האם אפשר לעמוד בתשלומי המשכנתא, גם אם הריבית תעלה?
  • האם מבינים את ההשלכות של משכנתא הפוכה, כגון העובדה שהנכס המשועבד עשוי להיות נמכר לאחר מותו של הלווה?

אם חושבים שמשכנתא הפוכה היא אופציה טובה , חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך, כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר .

משכנתא הפוכה : ריבית וסיכונים

השוואה למשכנתא רגילה: הדגשת ההבדלים העיקריים

משכנתא הפוכה ריבית היא כלי פיננסי ייחודי המאפשר לגיל השלישי לקבל הלוואה כנגד ערך ביתם, ללא צורך בהחזר חודשי. פתרון זה עשוי להוות קרש הצלה עבור קשישים רבים, אך חשוב להכיר את ההבדלים העיקריים בינו לבין משכנתא רגילה, הן מבחינת הריבית והן מבחינת הסיכונים הכרוכים.

ריבית:

  • משכנתא רגילה: ריבית נקבעת מראש, לרוב לתקופה קצובה (5-20 שנה), וניתן לבחור בין מסלולים שונים (פריים, קבוע צמוד מדד, משתנה וכדומה).
  • משכנתא הפוכה: ריבית גבוהה משמעותית (5%-6% + הצמדה למדד), ומתעדכנת באופן שוטף.

החזר ההלוואה:

  • משכנתא רגילה: הלווים מחויבים להחזר חודשי קבוע של קרן לרבות ריבית, מה שמקטין את החוב לאורך זמן.
  • משכנתא הפוכה: אין צורך בהחזר חודשי, והחוב צובר ריבית דריבית לאורך זמן.

הסיכונים:

  • משכנתא רגילה: הסיכון העיקרי הוא אי עמידה בהחזר ההלוואה, מה שעלול להוביל להליכי הוצאה לפועל ואף אובדן הנכס.
  • משכנתא הפוכה: הסיכונים רבים יותר:
    • צמיחה משמעותית של החוב: ריבית דריבית ואינפלציה עלולים להגדיל את החוב באופן משמעותי לאורך זמן, ולעבור את ערך הנכס.
    • פגיעה בירושה: יורשי הלווים עשויים לקבל נכס שערכו נמוך משמעותית מהחוב, ואף להידרש להוסיף מכספם.
    • אובדן שליטה בנכס: במקרים מסוימים, הבנק עשוי להשתלט על הנכס במידה והחוב לא נפרע.

משכנתא הפוכה ריבית עשויה להוות פתרון זמני נוח עבור קשישים הזקוקים לנזילות, אך חשוב להיות מודעים לריבית הגבוהה ולסיכונים הכרוכים. לפני נטילת משכנתא הפוכה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך ולוודא שהיא מתאימה לצרכים וליכולות האישיות. רגע אחד לפני שאתם עושים את הצעד בואו נדבר.

שתפו:
Facebook
Twitter
Pinterest
LinkedIn
משכנתא הפוכה

לבדיקה חינם של התיק הביטוחי

רוצים שיועץ פנסיוני יבדוק עבורכם את התיק הביטוחי ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים ואנו נחזור אליכם בהקדם

בואו להתעדכן בכל מה שחדש בעולם הביטוח והפיננסים
הירשמו לניוזלטר שלנו ותהיו הראשונים לדעת על כל מה שחדש
מאמרים ומידע נוסף שכדאי לקרוא
הלוואה לעוסק פטור
מאמרים

הלוואה לעוסק פטור

הלוואה לעוסק פטור: הזדמנות או מלכודת? עולם העסקים קטן ומלא אתגרים, במיוחד עבור עוסקים פטורים. ניהול תזרים מזומנים יעיל הוא קריטי להצלחה, אך לעיתים קרובות

קראו עוד »
הלוואה לסגירת מינוס
מאמרים

הלוואה לסגירת מינוס

הלוואה לסגירת מינוס: כדור שלג או גלגל הצלה? המינוס: מפלצת אדומה רובצת על חשבון הבנק, מעיקה, מלחיצה, גורמת לנו להרגיש לא בנוח. תחושת חוסר האונים

קראו עוד »
מימון לאופנוע
מאמרים

מימון לאופנוע

מימון לאופנוע – הגשמת חלום על שני גלגלים שוק האופנועים בישראל פורח בשנים האחרונות. נתוני הלמ"ס מראים כי מספר האופנועים בכבישים גדל משמעותית, עם עלייה

קראו עוד »
הלוואה למוגבל באמצעים
מאמרים

הלוואה למוגבל באמצעים

הלוואה למוגבל באמצעים: בין פתרון זמני לתסבוכת ארוכת טווח הדברים הכי חשובים וקריטיים שאתם צריכים לקחת בחשבון כאשר אתם בוחנים אפשרות של הלוואה חוץ בנקאית.

קראו עוד »
Page Reader Press Enter to Read Page Content Out Loud Press Enter to Pause or Restart Reading Page Content Out Loud Press Enter to Stop Reading Page Content Out Loud Screen Reader Support
השאירו פרטים

השאירו פרטים

השאירו פרטים ונציג מטעמנו יצור אתכם קשר