משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואה ייחודית , הניתנת לבני 60 ומעלה. משכנתא הפוכה מאפשרת למשוך כספים מהנכס המשועבד, ללא צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה.

השימוש העיקרי במשכנתא הפוכה הוא למימון הוצאות שוטפות, כמו מזונות, טיפול רפואי או חופשות. בני גיל הזהב רבים מתמודדים עם הוצאות אלו, במיוחד אם הם לא עובדים או שיש להם הכנסה נמוכה. משכנתא הפוכה יכולה לספק להם מקור הכנסה נוסף, שיכול לעזור להם לשמור על רמת חיים נאותה.

דוגמאות לשימוש במשכנתא הפוכה למימון הוצאות שוטפות:

• זוג מבוגרים שזקוק לכסף כדי לשלם את החשבונות החודשיים שלהם, כגון ארנונה, ביטוח ובזק.
• אדם מבוגר שזקוק לכסף כדי לממן טיפול רפואי יקר.
• אדם מבוגר שזקוק לכסף כדי לנסוע לחו"ל לבקר את המשפחה.

חשוב לזכור כי משכנתא הפוכה היא הלוואה, ויש לה את היתרונות והחסרונות שלה. היתרונות העיקריים הם:

• מקור הכנסה נוסף לבני גיל הזהב.
• אין צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה.

החסרונות העיקריים הם:

• ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה.
• הריבית על ההלוואה עשויה להיות גבוהה.

לפני לקיחת משכנתא הפוכה, חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך, כדי להבין את היתרונות והחסרונות של ההלוואה ולהחליט אם היא מתאימה למצב האישי שלכם.

איך משכנתא הפוכה עובדת?

במשכנתא הרגילה, הלווה משלם את ההלוואה בחזרה לבנק בתשלומים חודשיים. במשכנתא הפוכה, הלווה מקבל את הכסף מהבנק, והוא אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו.

ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתא הפוכה:

• משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים – הלווה מקבל תשלומים חודשיים מהבנק, בדומה לקרן הפנסיה.
• משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים – הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי מהבנק, אותו הוא יכול להשתמש לפי צרכיו.

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס. בדרך כלל, הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.

משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים

במשכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים, הלווה מקבל תשלומים חודשיים מהבנק, בדומה לקרן הפנסיה. התשלומים כוללים את הריבית על ההלוואה, וכן סכום קטן של הקרן.

כאשר הלווה נפטר, ההלוואה חייבת להיות מוחזרת על ידי היורשים, או על ידי מכירת הנכס.

משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים

במשכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים, הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי מהבנק, אותו הוא יכול להשתמש לפי צרכיו.

לאחר מכן, הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

מהם תנאי ההלוואה?

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס. בדרך כלל, הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.

תנאי משכנתא הפוכה עם תשלומים חודשיים

• גיל הלווה: גיל הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
• שווי הנכס: סכום ההלוואה מוגבל ל-50% משווי הנכס, לפי הערכת שמאי.
• הריבית: הריבית על ההלוואה עם תשלומים חודשיים היא צמודה למדד המחירים לצרכן.
• החזרי ההלוואה: הלווה אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו. ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.

תנאי משכנתא הפוכה עם תשלומים חד פעמיים

• גיל הלווה: גיל הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
• שווי הנכס: סכום ההלוואה מוגבל ל-50% משווי הנכס, לפי הערכת שמאי.
• הריבית: הריבית על ההלוואה עם תשלומים חד פעמיים היא צמודה למדד המחירים לצרכן. (למידע נוסף על סוגי ריביות)
• החזרי ההלוואה: הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

תשלומי ההלוואה

תשלומים חודשיים, התשלומים כוללים את הריבית על ההלוואה, וכן סכום קטן של הקרן.

תשלומים חד פעמיים, הלווה משלם את הריבית על ההלוואה, עד שהוא נפטר או מוכר את הנכס.

החזר ההלוואה

ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.

הנכס המשועבד

הנכס המשועבד הוא הנכס המשמש כבטחון להלוואה. במקרה של אי-פירעון ההלוואה, הבנק רשאי למכור את הנכס כדי לכסות את החוב.

מי זכאי למשכנתא הפוכה?

כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, על הלווה לעמוד בתנאים הבאים:

• גיל: הלווה או גיל שני בני הזוג חייב להיות מעל 60 שנים.
• בעלות על נכס מגורים: הלווה חייב להיות בעלים של נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים.
• שווי הנכס: שווי הנכס חייב להיות גבוה מספיק כדי לכסות את ההלוואה.
• בריאות: הלווה חייב להיות בריא מספיק כדי לעמוד בתשלומי ההלוואה.

בנוסף לתנאים אלו, הבנקים והגופים המוסדיים עשויים לקבוע תנאים נוספים, כגון:

• הכנסה: הבנק עשוי לדרוש מהלווה להציג הוכחה להכנסה חודשית קבועה.
• היסטוריה פיננסית: הבנק עשוי לבדוק את ההיסטוריה הפיננסית של הלווה, כדי להעריך את יכולתו לעמוד בתשלומי ההלוואה.

איזה בנק נותן משכנתא הפוכה?

בישראל, מספר בנקים נותנים את אפשרות הלוואה זאת, ביניהם:

• בנק לאומי
• בנק הפועלים – מעניק הלוואה כנגד נכס בנק הפועלים.
• משכנתא הפוכה של בנק דיסקונט
• בנק מזרחי טפחות
• בנק אוצר החייל
• בנק ירושלים
• הפניקס
• משכנתא הפוכה כלל
• מנורה מבטחים

בנוסף לבנקים, גם מספר חברות ביטוח נותנות את אפשרות ההלוואה, ביניהם:

• מגדל
• הראל
• ביטוח ישיר
• ליברה

תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא, לגיל הלווה ולשווי הנכס.

טבלה משכנתא הפוכה

גיל	אחוז מימון	גיל	אחוז מימון	גיל	אחוז מימון
60	15%	72	27%	84	41%
61	16%	73	28%	85	42.50%
62	17%	74	29%	86	44%
63	18%	75	30%	87	45.50%
64	19%	76	31%	88	47%
65	20%	77	32%	89	48.50%
66	21%	78	33%	90	50%
67	22%	79	34%	91	50%
68	23%	80	35%	92	50%
69	24%	81	37%	93	50%
70	25%	82	38%	94	50%
71	26%	83	39.50%

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה תלוי בנסיבות האישיות . משכנתא הפוכה יכולה להיות אופציה טובה עבור אנשים מבוגרים שזקוקים לכסף נוסף למגורים, לטיפול רפואי או למטרות אחרות. עם זאת, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה לפני שאתה לוקח אותה.

היתרונות של :

• מקור הכנסה נוסף: הלוואה זאת יכולה לספק מקור הכנסה נוסף לבני גיל הזהב, אשר עשויים להיות זכאים לקצבאות נמוכות או שאין להם הכנסה חודשית קבועה.
• אין צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חיי הלווה: הלווה אינו צריך להחזיר את ההלוואה במהלך חייו, אלא רק לאחר מותו.

החסרונות :

• הריבית על ההלוואה עשויה להיות גבוהה: הריבית על משכנתא הפוכה היא בדרך כלל גבוהה יותר מאשר על משכנתא רגילה.
• ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה: ההלוואה חייבת להיות מוחזרת לאחר מותו של הלווה, על ידי היורשים או על ידי מכירת הנכס.
• הנכס המשועבד עשוי להיות נמכר לאחר מותו של הלווה: אם היורשים אינם מעוניינים לשלם את ההלוואה, הנכס המשועבד עשוי להיות נמכר כדי לכסות את החוב.

בשביל לדעת האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה צריך להכיר את היתרונות העיקריים:

כסף נזיל, בלי דאגות של החזרים חודשיים: בניגוד להלוואות רגילות, משכנתא הפוכה לא דורשת מכם החזרים חודשיים. אתם מקבלים סכום כסף משמעותי, שיכול לשמש לכל מטרה שתרצו, וההחזר יבוצע רק בעתיד, בדרך כלל לאחר פטירתכם או מכירת הנכס. כך אתם יכולים ליהנות מהכסף עכשיו, בלי הלחץ של תשלומים שוטפים.

שומרים על הבית, שומרים על העצמאות: אחד היתרונות הגדולים של משכנתא הפוכה הוא שאתם ממשיכים להיות הבעלים של הבית. אתם יכולים להמשיך לגור בו, להשכיר אותו, או אפילו למכור אותו בעתיד, אם תרצו. כך אתם שומרים על השליטה בנכס שלכם ועל העצמאות שלכם.

כיצד להחליט הלוואה זאת היא הבחירה הנכונה :

כדי להחליט אם הלוואה זאת היא הבחירה הנכונה , חשוב לשקול את הצרכים וההעדפות האישיות .

השאלות הבאות יכולות לעזור לקבל החלטה:

• האם זקוקים לכסף נוסף למגורים, לטיפול רפואי או למטרות אחרות?
• האם אפשר לעמוד בתשלומי המשכנתא, גם אם הריבית תעלה?
• האם מבינים את ההשלכות של משכנתא הפוכה, כגון העובדה שהנכס המשועבד עשוי להיות נמכר לאחר מותו של הלווה?

אם חושבים שמשכנתא הפוכה היא אופציה טובה , חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך, כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר .

משכנתא הפוכה : ריבית וסיכונים

השוואה למשכנתא רגילה: הדגשת ההבדלים העיקריים

משכנתא הפוכה ריבית היא כלי פיננסי ייחודי המאפשר לגיל השלישי לקבל הלוואה כנגד ערך ביתם, ללא צורך בהחזר חודשי. פתרון זה עשוי להוות קרש הצלה עבור קשישים רבים, אך חשוב להכיר את ההבדלים העיקריים בינו לבין משכנתא רגילה, הן מבחינת הריבית והן מבחינת הסיכונים הכרוכים.

ריבית:

• משכנתא רגילה: ריבית נקבעת מראש, לרוב לתקופה קצובה (5-20 שנה), וניתן לבחור בין מסלולים שונים (פריים, קבוע צמוד מדד, משתנה וכדומה).
• משכנתא הפוכה: ריבית גבוהה משמעותית (5%-6% + הצמדה למדד), ומתעדכנת באופן שוטף.

החזר ההלוואה:

• משכנתא רגילה: הלווים מחויבים להחזר חודשי קבוע של קרן לרבות ריבית, מה שמקטין את החוב לאורך זמן.
• משכנתא הפוכה: אין צורך בהחזר חודשי, והחוב צובר ריבית דריבית לאורך זמן.

הסיכונים:

• משכנתא רגילה: הסיכון העיקרי הוא אי עמידה בהחזר ההלוואה, מה שעלול להוביל להליכי הוצאה לפועל ואף אובדן הנכס.
• משכנתא הפוכה: הסיכונים רבים יותר:
  • צמיחה משמעותית של החוב: ריבית דריבית ואינפלציה עלולים להגדיל את החוב באופן משמעותי לאורך זמן, ולעבור את ערך הנכס.
  • פגיעה בירושה: יורשי הלווים עשויים לקבל נכס שערכו נמוך משמעותית מהחוב, ואף להידרש להוסיף מכספם.
  • אובדן שליטה בנכס: במקרים מסוימים, הבנק עשוי להשתלט על הנכס במידה והחוב לא נפרע.

משכנתא הפוכה ריביות עשויות להוות פתרון זמני נוח עבור קשישים הזקוקים לנזילות, אך חשוב להיות מודעים לריבית הגבוהה ולסיכונים הכרוכים. לפני נטילת משכנתא הפוכה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך ולוודא שהיא מתאימה לצרכים וליכולות האישיות. רגע אחד לפני שאתם עושים את הצעד בואו נדבר.

טבלת ריביות למשכנתא הפוכה (לצורך המחשה)

גיל הלווים	שווי הנכס	ריבית שנתית (משוערת)
60-65	עד 1 מיליון ש"ח	4-5%
65-70	1-2 מיליון ש"ח	3.5-4.5%
70 ומעלה	מעל 2 מיליון ש"ח	3-4%

חשוב לזכור: הריביות יכולות להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולחברה המלווה. לכן, מומלץ לבצע סקר שוק ולהשוות בין הצעות שונות לפני שאתם מקבלים החלטה.

ריבית שנתית משכנתא הפוכה : במילים פשוטות, ריבית שנתית משכנתא הפוכה היא העלות השנתית של ההלוואה, המחושבת באחוזים מסכום ההלוואה הכולל. זהו למעשה "השכר" שאתם משלמים לגוף המלווה על הזכות להשתמש בכסף שלו. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך העלות הכוללת של ההלוואה נמוכה יותר, ולהיפך.

ריבית שנתית במשכנתא הפוכה – למה זה חשוב?

ריבית שנתית במשכנתא הפוכה היא האחוז שגובה הגוף המלווה (בנק, חברת ביטוח) על ההלוואה. ריבית זו מצטברת על סכום ההלוואה עם הזמן ומשפיעה באופן ישיר על גובה החוב הכולל. לכן, חשוב מאוד להבין את הריבית השנתית לפני שלוקחים משכנתא הפוכה.

סוגי ריביות במשכנתא הפוכה

• ריבית קבועה: ריבית שנשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. היא צמודה בדרך כלל למדד המחירים לצרכן, כך שהיא עשויה לעלות עם האינפלציה.
• ריבית משתנה: ריבית המבוססת על ריבית הפריים בתוספת פער מסוים. היא עשויה לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל.

מה משפיע על גובה הריבית?

• גיל הלווה: ככל שהלווה מבוגר יותר, כך הריבית תהיה נמוכה יותר.
• שווי הנכס: ככל ששווי הנכס גבוה יותר, כך הריבית תהיה נמוכה יותר.
• תקופת ההלוואה: ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר.
• מצב בריאות הלווה: חלק מהגופים המלווים דורשים בדיקות רפואיות ויכולים להתאים את הריבית בהתאם למצב הבריאות.
• תחרות בשוק: תחרות בין הגופים המלווים יכולה להוביל לירידה בריביות.

מה הריבית על משכנתא הפוכה ?

הריבית על משכנתא הפוכה נעה בדרך כלל בין 4% ל-6% (צמודה למדד), תלוי בגורמים שונים כמו גיל הלווה, שווי הנכס, ומשך ההלוואה. חשוב לציין שריבית זו גבוהה יותר מריבית על משכנתא רגילה, מכיוון שהסיכון עבור הגוף המלווה גבוה יותר.