- מה זה? שימוש בחיסכון הפנסיוני כבטוחה לקבלת אשראי — לדוגמה הלוואה מקרן פנסיה, הלוואה על חשבון הפנסיה או הלוואה על חשבון קרן פנסיה. קיימות גם חלופות כמו הלוואות כנגד קרן חיסכון פנסיוני, הלוואה על חשבון חיסכון פנסיוני, הלוואה כנגד פוליסת חיסכון ו‑הלוואה כנגד חיסכון.
- מי זכאי? בדרך‑כלל מי שצבר חיסכון בקרן פנסיה/קרן השתלמות/פוליסת חיסכון, בהתאם לוותק, לגובה הצבירה ולמדיניות הגוף. יש גם מסלולים של הלוואות לפנסיונרים/ הלוואה לפנסיונרים בכפוף לתנאים.
- כמה אפשר לקבל? לרוב אחוז מהצבירה (LTV) עם תקרות סכום ותקופות החזר מוגדרות. המספר המדויק תלוי בגוף המוסדי, במסלול ובפרופיל הלקוח.
- טווחי ריבית נפוצים? בדרך‑כלל מוצמד לריבית הפריים (לעיתים קבוע/משתנה), בתוספת או הפחתה לפי פרמטרים שונים. לדוגמה, במסלולי קרן השתלמות יופיע לעיתים ניסוח כמו הלוואה כנגד קרן השתלמות ריבית משתנה לפי פריים.
- זמן טיפול? לאחר השלמת מסמכים — לרוב ימים בודדים עד כשבועיים, לפי עומסים ונהלים.
איך זה עובד – בארבעה צעדים
- בדיקת זכאות והגדרת צורך
ממפים את מטרה (רכב, מימון גישור, איחוד חובות ועוד), בודקים צבירה, ותק, והחזר חודשי אפשרי. - הצעת הלוואה ושקיפות מלאה
מקבלים סימולציה: סכום, ריבית (פריים/קבוע/משתנה), תקופה, עלות כוללת, עמלות, תנאי פירעון מוקדם וסיכונים (למשל השפעה אם מפסיקים להפקיד). - אישור ושעבוד/התחייבות
הגוף המוסדי מאשר בהתאם למדיניות, לעיתים עם התחייבות לשעבוד זכויות/ניכוי מהחיסכון במקרה אי‑עמידה. - העברה, ניטור וניהול ההחזר
הכסף מועבר, ואתם עוקבים אחרי חיובים, שינויי ריבית (אם צמוד פריים), והחזר מוקדם אם משתלם.
יתרונות וחסרונות (ובעיקר: מתי לא כדאי)
| יתרונות | חסרונות | |
|---|---|---|
| עלות מימון | לרוב ריביות תחרותיות ביחס לאשראי צרכני רגיל, בזכות בטוחה פנימית (החיסכון). | במסלולים צמודי פריים — תיתכן התייקרות עם עליית ריבית. בריביות קבועות — קנס/עלות פרעון מוקדם אפשרית. |
| נוחות | תהליך דיגיטלי יחסית, ללא צורך בערבים ברוב המסלולים. | מסמכים ואישורים נדרשים; מדיניות הגוף עשויה להשתנות. |
| אישור | לעיתים בדיקת אשראי מצומצמת לעומת בנקאי (תלוי גוף ומסלול). | אין התחייבות לאישור; עמידה בתנאים הכרחית. |
| השפעה עתידית | כסף זמין בלי לפרק השקעות אחרות. | שיעבוד/התחייבות על זכויות; במקרה אי‑עמידה — פגיעה בחיסכון העתידי. |
מתי לא כדאי לקחת?
- אם ההחזר החודשי יוצר גירעון בתקציב המשפחה.
- אם המטרה היא צריכה שוטפת ללא תכנית החזר מסודרת.
- אם קיימת חלופה זולה/בטוחה יותר (למשל הטבה ממקום עבודה או מיחזור אשראי קיים).
- אם אופק הפרישה קצר — וההלוואה עלולה להכביד על הקצבה/פדיון.
- אם אינכם מבינים את הסיכונים (ריבית משתנה, עמלות, פגיעה בזכויות בעת אי‑עמידה).
שאלות שכדאי לענות לעצמכם לפני שמגישים בקשה
- מה ה‑Why של ההלוואה? מטרה חד‑פעמית ומדידה או “כיבוי שרפה” מתמשך?
- כמה זמן צריך את הכסף? האם יש גמישות להחזר מוקדם?
- האם אני מבין/ה את תנאי הריבית והעלות הכוללת?
- האם יש סיכון לפגיעה בהפקדות/בזכויות במקרה של עיכוב בהחזרים?
מינוח שימושי (כדי שנדבר באותה שפה)
- LTV (יחס הלוואה‑לצבירה): חלק יחסי מהחיסכון שמותר ללוות.
- מסלול ריבית: פריים/קבוע/משתנה; הבדל מהותי בניהול הסיכון. למידע נוסף על סוגי ריביות.
- פירעון מוקדם: לעיתים ללא עמלה, ולעיתים כרוך בעלות — תלוי מסלול.
דוגמאות תרחיש (מספרים להמחשה בלבד)
שימו לב: הדוגמאות אינן הצעה ואין בהן כדי לשקף תנאים בפועל.
- תרחיש 1: סכום בינוני לתקופה קצרה (גשר) — ריבית צמודת פריים, החזר חודשי גבוה יותר אך עלות כוללת נמוכה יחסית.
- תרחיש 2: סכום גבוה לתקופה בינונית — תמהיל פריים+קבוע להפחתת תנודתיות.
- תרחיש 3: סכום קטן לתקופה ארוכה — עלול לייקר את העלות הכוללת; בדקו אם יש חלופה קצרה וזולה יותר.
השוואת מסלולים – על קצה המזלג
- קרן פנסיה: מגוון מסלולי ריבית, תלוי צבירה וותק.
- קרן השתלמות: לעיתים זמינות מסלולים מהירים, עם הלוואה כנגד קרן השתלמות ריבית צמודת פריים.
- פוליסת חיסכון: אפשרות ל‑הלוואה כנגד פוליסת חיסכון עם תנאי בטוחה פנימית.
- קופות גמל להשקעה/חיסכון אחר: לעיתים קיימת אופציה ל‑הלוואות כנגד קרן חיסכון פנסיוני או הלוואה על חשבון חיסכון פנסיוני.
צ׳ק‑ליסט לפני חתימה
- קיבלת גילוי נאות מלא בכתב: ריבית נומינלית/אפקטיבית, הצמדה, עלות כוללת, עמלות.
- הבנתי מה קורה אם מפסיקים להפקיד או יוצאים לחל״ת.
- בחנתי אפשרות פירעון מוקדם והעלות הנלווית.
- השוויתי לפחות שני גופים/מסלולים.
שאלות ותשובות
האם צריך ערבים? בדרך‑כלל לא, כי הבטוחה היא החיסכון. אך המדיניות משתנה בין גופים.
האם יש בדיקת BDI? לעיתים כן, גם אם מצומצמת — תלוי גוף ומסלול. למידע נוסף על הלוואות לבעלי bdi שלילי
כמה זמן עד שהכסף בחשבון? לאחר השלמת מסמכים — לרוב ימים בודדים עד כשבועיים.
האם זה פוגע בקצבה העתידית? תיתכן השפעה אם לא עומדים בהחזרים; קראו את תנאי השעבוד והסיכונים.
מה לגבי מיסוי? אין כאן מכירה/משיכה של החיסכון, אך יש לבחון היטב עלויות, עמלות ותנאי מסלול.
מילה על פנסיונרים
ישנם מסלולים ייעודיים של הלוואות לפנסיונרים (למשל הלוואה לפנסיונרים על בסיס קצבה/צבירה), אך הם כפופים לבדיקות התאמה, מגבלות סכום ותקופת החזר המתחשבת בגיל ובפרופיל הסיכון.
אחריות, שקיפות והוגנות
אנחנו מאמינים בשקיפות והוגנות: להסביר פשוט, להזהיר כשצריך, ולציין מה לא מתאים — לא רק מה כן. לפני כל בקשה, בקשו הצעת הלוואה כתובה, השוו, ושקלו את ההשפעה ארוכת הטווח על החיסכון הפנסיוני.
בדיקת זכאות אחראית
בדיקת זכאות ללא התחייבות
ממלאים דקה — מקבלים שיחה מסודרת עם הצעה כתובה הכוללת ריבית, עלות כוללת, לוחות זמנים וסיכונים. אין התחייבות לאישור; הכול כפוף למדיניות הגופים המוסדיים. למידע נוסף ובדיקת זכאות בלחיצה כאן.
