אובליגו

אובליגו (Obligation) הוא מונח בנקאי המתאר את סך כל ההתחייבויות שיש ללקוח מול הבנק. התחייבויות אלו כוללות בין היתר את:

• מסגרת האשראי המנוצלת בכרטיס האשראי ובחשבון
• הלוואות
• שעבודים
• ערבויות

חישוב האובליגו מאפשר לבנק לבצע הערכות שוטפות הנוגעות לכל לקוח, בכדי לאמוד את יכולות התשלום העתידיות שלו ולהימנע מסיכונים פוטנציאליים.

הגדרה של אובליגו גבוה לעומת נמוך איננה קבועה. עבור כל לקוח מוגדר רף שונה, שמושפע ממאפיינים כמו:

• רמת הכנסות
• מחזור הפעילות
• נתוני אשראי
• התנהלות פיננסית קודמת

ככלל, ניתן לומר כי אובליגו גבוה מדי עלול להוביל לכך שהבנק יסרב לאשר ללקוח הלוואה חדשה, או יגביל את גובה ההלוואה שכן יסכים לאשר.

כיצד ניתן להימנע מאובליגו גבוה?

ישנן מספר דרכים להימנע מאובליגו גבוה, כגון:

• צמצום הוצאות
• הגדלת הכנסות
• החזר חובות בזמן
• ניהול נכון של מסגרת האשראי בכרטיס האשראי

בנוסף, חשוב לזכור כי אובליגו גבוה אינו בהכרח סימן רע. ישנם מקרים שבהם אובליגו גבוה הוא נורמלי, כגון במקרים של עסקים בעלי מחזור פעילות גבוה. עם זאת, חשוב לוודא שהאובליגו אינו גבוה מדי, וכי הלקוח מסוגל לעמוד בהחזרים שלו.

מה ההבדל בין אשראי לאובליגו

אשראי הוא סכום כסף שאדם או עסק מקבלים מגורם חוץ, כגון בנק או חברת אשראי. אשראי יכול להינתן בצורות שונות, כגון הלוואה, מסגרת אשראי, או ערבות.

אובליגו הוא מונח בנקאי המתאר את סך כל ההתחייבויות שיש ללקוח מול הבנק. התחייבויות אלו כוללות בין היתר את:

• מסגרת האשראי המנוצלת בכרטיס האשראי ובחשבון
• הלוואות
• שעבודים
• ערבויות

ההבדל העיקרי בין אשראי לאובליגו הוא שהאשראי הוא סכום הכסף שניתן ללקוח, ואילו האובליגו הוא סך ההתחייבויות שיש ללקוח.

לדוגמה, לקוח יכול לקבל הלוואה בסך 100,000 ש"ח מהבנק. זהו האשראי שניתן ללקוח. האובליגו של הלקוח לא יהיה 100,000 ש"ח מיד לאחר קבלת ההלוואה, אלא רק לאחר שהלקוח יתחיל להחזיר את ההלוואה. האובליגו יגדיל בהדרגה ככל שהלקוח יחזיר את ההלוואה, עד שיגיע לאפס לאחר החזרת ההלוואה במלואה.

ככלל, אובליגו גבוה מדי עלול להוביל לכך שהבנק יסרב לאשר ללקוח הלוואה חדשה, או יגביל את גובה ההלוואה שכן יסכים לאשר.

אובליגו משכנתא

אובליגו משכנתא הוא החלק של האובליגו הכולל את המשכנתא. כלומר, האובליגו המשכנתא הוא סך כל ההלוואות המשכנתאות שהלקוח לקח מהבנק. (בשונה מתהליך קבלת משכנתא הפוכה שהיא הלוואה על חשבון נכס)

אובליגו המשכנתא הוא גורם חשוב בקבלת משכנתא. הבנקים בדרך כלל מציבים רף מינימלי לאחוז האובליגו המשכנתא מתוך האובליגו הכולל. למשל, בנק יכול לקבוע שרף זה יהיה 50%. במקרה כזה, אם האובליגו הכולל של הלקוח הוא 1,000,000 ש"ח, הלקוח יוכל לקחת משכנתא בסך מקסימלי של 500,000 ש"ח.

כמובן, הרף המינימלי עשוי להשתנות בהתאם לגורמים שונים, כגון:

• רמת ההכנסות של הלקוח
• הוצאותיו של הלקוח
• נתוני האשראי שלו
• התנהלות פיננסית קודמת שלו

בנוסף, הבנקים עשויים לקבוע גם רף מקסימלי לאחוז האובליגו המשכנתא מתוך האובליגו הכולל. למשל, בנק יכול לקבוע שרף זה יהיה 80%. במקרה כזה, אם האובליגו הכולל של הלקוח הוא 1,000,000 ש"ח, הלקוח יוכל לקחת משכנתא בסך מקסימלי של 800,000 ש"ח.

לכן, חשוב לבדוק את מדיניות האובליגו של הבנק לפני שמתחילים בתהליך קבלת משכנתא.

איך מחשבים אובליגו?

חישוב האובליגו שלכם הוא תהליך פשוט יחסית, והוא מתבצע על ידי סיכום כל ההתחייבויות הפעילות שלכם מול הבנק.

מה נכלל בחישוב האובליגו?

• הלוואות: כל סוגי ההלוואות שלקחתם מהבנק, כולל הלוואות אישיות, הלוואות לרכב, משכנתאות ועוד.
• מסגרת אשראי: סכום האשראי המאושר לכם בכרטיסי האשראי ובחשבון העובר ושב.
• אוברדרפט: המינוס בחשבון העובר ושב.
• ערבויות: התחייבויות כספיות שניתנו על ידכם לגורמים אחרים דרך הבנק.

חשוב לציין שהאובליגו כולל רק התחייבויות פעילות כלפי הבנק. לדוגמה, אם יש לכם מסגרת אשראי של 50,000 ש"ח, אך ניצלתם רק 10,000 ש"ח, אז רק 10,000 ש"ח ייכללו בחישוב האובליגו.

אובליגו אשראי : הוא סך כל ההתחייבויות שלכם מול הבנקים וחברות האשראי. זה כולל את כל ההלוואות שלקחתם, מסגרות האשראי, כרטיסי האשראי, ואפילו את יתרת החובה בחשבון העובר ושב. חישבו על זה כמו על "תעודת זהות פיננסית" שלכם – היא מספרת לבנקים ולגופים אחרים כמה כסף אתם חייבים, ואיך אתם מתנהלים עם ההחזרים שלכם.

אובליגו הלוואה : גופים פיננסיים משתמשים באובליגו ככלי להערכת הסיכון הכרוך במתן הלוואה. אובליגו גבוה מעיד על כך שאתם כבר נושאים בנטל התחייבויות גדול, ולכן הסיכוי שלא תעמדו בהחזרי הלוואות חדשות גבוה יותר.