אובליגו

אובליגו (Obligation) הוא מונח בנקאי המתאר את סך כל ההתחייבויות שיש ללקוח מול הבנק. התחייבויות אלו כוללות בין היתר את:

  • מסגרת האשראי המנוצלת בכרטיס האשראי ובחשבון
  • הלוואות
  • שעבודים
  • ערבויות

חישוב האובליגו מאפשר לבנק לבצע הערכות שוטפות הנוגעות לכל לקוח, בכדי לאמוד את יכולות התשלום העתידיות שלו ולהימנע מסיכונים פוטנציאליים.

הגדרה של אובליגו גבוה לעומת נמוך איננה קבועה. עבור כל לקוח מוגדר רף שונה, שמושפע ממאפיינים כמו:

  • רמת הכנסות
  • מחזור הפעילות
  • נתוני אשראי
  • התנהלות פיננסית קודמת

ככלל, ניתן לומר כי אובליגו גבוה מדי עלול להוביל לכך שהבנק יסרב לאשר ללקוח הלוואה חדשה, או יגביל את גובה ההלוואה שכן יסכים לאשר.

כיצד ניתן להימנע מאובליגו גבוה?

ישנן מספר דרכים להימנע מאובליגו גבוה, כגון:

  • צמצום הוצאות
  • הגדלת הכנסות
  • החזר חובות בזמן
  • ניהול נכון של מסגרת האשראי בכרטיס האשראי

בנוסף, חשוב לזכור כי אובליגו גבוה אינו בהכרח סימן רע. ישנם מקרים שבהם אובליגו גבוה הוא נורמלי, כגון במקרים של עסקים בעלי מחזור פעילות גבוה. עם זאת, חשוב לוודא שהאובליגו אינו גבוה מדי, וכי הלקוח מסוגל לעמוד בהחזרים שלו.

מה ההבדל בין אשראי לאובליגו

אשראי הוא סכום כסף שאדם או עסק מקבלים מגורם חוץ, כגון בנק או חברת אשראי. אשראי יכול להינתן בצורות שונות, כגון הלוואה, מסגרת אשראי, או ערבות.

אובליגו הוא מונח בנקאי המתאר את סך כל ההתחייבויות שיש ללקוח מול הבנק. התחייבויות אלו כוללות בין היתר את:

  • מסגרת האשראי המנוצלת בכרטיס האשראי ובחשבון
  • הלוואות
  • שעבודים
  • ערבויות

ההבדל העיקרי בין אשראי לאובליגו הוא שהאשראי הוא סכום הכסף שניתן ללקוח, ואילו האובליגו הוא סך ההתחייבויות שיש ללקוח.

לדוגמה, לקוח יכול לקבל הלוואה בסך 100,000 ש"ח מהבנק. זהו האשראי שניתן ללקוח. האובליגו של הלקוח לא יהיה 100,000 ש"ח מיד לאחר קבלת ההלוואה, אלא רק לאחר שהלקוח יתחיל להחזיר את ההלוואה. האובליגו יגדיל בהדרגה ככל שהלקוח יחזיר את ההלוואה, עד שיגיע לאפס לאחר החזרת ההלוואה במלואה.

ככלל, אובליגו גבוה מדי עלול להוביל לכך שהבנק יסרב לאשר ללקוח הלוואה חדשה, או יגביל את גובה ההלוואה שכן יסכים לאשר.

אובליגו משכנתא

אובליגו משכנתא הוא החלק של האובליגו הכולל את המשכנתא. כלומר, האובליגו המשכנתא הוא סך כל ההלוואות המשכנתאות שהלקוח לקח מהבנק. (בשונה מתהליך קבלת משכנתא הפוכה שהיא הלוואה על חשבון נכס)

אובליגו המשכנתא הוא גורם חשוב בקבלת משכנתא. הבנקים בדרך כלל מציבים רף מינימלי לאחוז האובליגו המשכנתא מתוך האובליגו הכולל. למשל, בנק יכול לקבוע שרף זה יהיה 50%. במקרה כזה, אם האובליגו הכולל של הלקוח הוא 1,000,000 ש"ח, הלקוח יוכל לקחת משכנתא בסך מקסימלי של 500,000 ש"ח.

כמובן, הרף המינימלי עשוי להשתנות בהתאם לגורמים שונים, כגון:

  • רמת ההכנסות של הלקוח
  • הוצאותיו של הלקוח
  • נתוני האשראי שלו
  • התנהלות פיננסית קודמת שלו

בנוסף, הבנקים עשויים לקבוע גם רף מקסימלי לאחוז האובליגו המשכנתא מתוך האובליגו הכולל. למשל, בנק יכול לקבוע שרף זה יהיה 80%. במקרה כזה, אם האובליגו הכולל של הלקוח הוא 1,000,000 ש"ח, הלקוח יוכל לקחת משכנתא בסך מקסימלי של 800,000 ש"ח.

לכן, חשוב לבדוק את מדיניות האובליגו של הבנק לפני שמתחילים בתהליך קבלת משכנתא.

שתפו:
שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב pinterest
Pinterest
שיתוף ב linkedin
LinkedIn
אובליגו

לבדיקה חינם של התיק הביטוחי

רוצים שיועץ פנסיוני יבדוק עבורכם את התיק הביטוחי ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים ואנו נחזור אליכם בהקדם

בואו להתעדכן בכל מה שחדש בעולם הביטוח והפיננסים
הירשמו לניוזלטר שלנו ותהיו הראשונים לדעת על כל מה שחדש
מאמרים ומידע נוסף שכדאי לקרוא

הלוואה בהוראת קבע

הלוואה בהוראת קבע: פתרון נוח ויעיל למימון צרכים שונים הלוואה בהוראת קבע היא סוג של הלוואה שבה ההחזר החודשי מתבצע באופן אוטומטי מחשבון הבנק של

קראו עוד »
טופס 867
החזרי מס

טופס 867

בישראל, הבנקים או חברי הבורסה מנכים מס במקור מהכנסות משוק ההון, כגון רווחי הון, דיבידנדים וריבית. המס שנוכה מועבר לרשות המסים בשמו של המחזיק בניירות

קראו עוד »
ריבית פריים_640x425
מאמרים

ריבית פריים

ריבית פריים היא ריבית משתנה המשמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות שונות, כגון הלוואות ופקדונות. היא נקבעת על ידי הבנקים המסחריים, והיא מבוססת על ריבית בנק

קראו עוד »
הלוואה לעסקים קטנים
מאמרים

הלוואה לעסקים קטנים

הלוואה לעסקים קטנים הן סוג של מימון זמין לעסקים עם פחות מ-500 עובדים. ניתן להשתמש בהלוואות אלה למגוון מטרות, כולל הון חוזר, רכישת ציוד והרחבת

קראו עוד »
Page Reader Press Enter to Read Page Content Out Loud Press Enter to Pause or Restart Reading Page Content Out Loud Press Enter to Stop Reading Page Content Out Loud Screen Reader Support
השאירו פרטים

השאירו פרטים

השאירו פרטים ונציג מטעמנו יצור אתכם קשר

התחילו בשיחה
צריך עזרה?
היי,
האם אוכל לסייע לך במשהו?